Lasivakuutus — kannattaako se? Rehellinen vastaus Tampereen asentajalta
Vakuutusyhtiö sanoo että kannattaa. Kaverisi sanoo että ei missään tapauksessa. Minä näen molempien lopputuloksen joka viikko, ja vastaus on sumuisampi kuin kumpikaan myöntää.
Suurin osa siitä mitä netissä lukee lasivakuutuksesta on joko vakuutusyhtiön omaa markkinointia tai anonyymejä mielipiteitä Suomi24:ssä. Kumpikaan ei ole erityisen hyödyllinen jos yrität päättää itse. Yritetään tehdä parempi.
Käyn päivittäin läpi vakuutuspapereita — tiedän suunnilleen mitä OP, If, LähiTapiola, Pohjola, Fennia ja Turva veloittavat, ja mitä niiden omavastuut ovat. Katsotaan mitä luvut näyttävät kun laskee läpi rehellisesti.
Paljonko lasivakuutus maksaa
Hinnat vaihtelevat auton iän, arvon ja omistajan ajohistorian mukaan, mutta suuruusluokka on Suomessa tyypillisesti:
- Alle 3-vuotias auto: 60–120 € / vuosi
- 3–8 vuotias auto: 45–90 € / vuosi
- Yli 8-vuotias auto: 30–70 € / vuosi
Omavastuu on yleensä 0 €, 150 € tai 200 €, yhtiöstä ja tuotteesta riippuen. Halvempi preemio tarkoittaa yleensä korkeampaa omavastuuta.
Paljonko lasivaurio maksaa ilman vakuutusta
Tässä se kohta, jossa useimmat arvaavat väärin. Moderni tuulilasi ei ole sama asia kuin 90-luvun alussa — siinä on anturi sadetunnistimelle, lämmityslangat, akustinen kerros melua vastaan, ADAS-kameran kiinnike ja usein lasisessa heads-up-display-alueella erityinen optinen pinnoite. Hinnat:
| Auto ja vuosimalli | Vaihto + kalibrointi |
|---|---|
| Toyota Yaris 2015 | ~420 € |
| Volvo V70 2014 | ~550 € |
| Skoda Octavia 2019 (ADAS) | ~780 € |
| BMW 3-sarja 2021 (HUD + ADAS) | ~1 450 € |
| Tesla Model 3 2022 | ~1 600 € |
| Mercedes E-sarja 2023 | ~1 800 € |
Nämä ovat todellisia keskihintoja, eivät äärimmäisiä. Premium-mallit ovat nykyään lähempänä 2000 €:a kuin moni ajattelee.
Yksinkertainen laskelma
Otetaan esimerkki: sinulla on Skoda Octavia 2019. Lasivakuutus maksaa 65 € vuodessa. Omavastuu on 150 €. Jos saat tuulilasin rikki kerran seitsemän vuoden omistusaikana, lasku on:
- Ilman vakuutusta: 0 € vuodessa + 780 € kerran = 780 €
- Vakuutuksella: 65 € × 7 vuotta + 150 € omavastuu = 605 €
Eli jos lasi menee rikki kerran seitsemässä vuodessa, vakuutus voitti 175 €:lla. Jos menee kahdesti, vakuutus voitti yli tuhat euroa.
Jos lasi ei mene rikki kertaakaan, hävisit 455 €.
Tässä tulee se kohta jota harva mainitsee
Lasivakuutus ei ole pelkkä "säästö kun tuulilasi rikkoontuu". Se on myös se ainoa tapa saada kiveniskemän korjaus ilmaiseksi. Useimmilla lasivakuutuksilla korjaus on täysin omavastuuton — eli maksaa nolla.
Tämä on iso juttu. Ilman vakuutusta korjaus maksaa 60–90 €. Ja jos korjauksen jättää tekemättä, pienestä iskemästä tulee pakkasella halkeama, ja siitä vaihto. Vakuutus siis käytännössä maksaa itsensä takaisin ensimmäisessä kiveniskemässä, jos käytät korjauspalvelua ajoissa.
Tämän takia minä itse pidän lasivakuutusta kaikissa omissa autoissani vaikka tiedän tarkalleen mitä vaihto maksaisi. Riski ei ole se kuuden vuoden välein tuleva kivikosketus — vaan se että yksi pieni iskemä jätetään korjaamatta ja se kasvaa halkeamaksi.
Milloin lasivakuutus ei kannata
On tilanteita joissa sanon asiakkaalle suoraan että älä hanki:
- Romuauto-tason autoissa. Jos auto on arvoltaan 1500 € ja uusi tuulilasi maksaa 400 €, laskelma menee toisin. Vaihto on 27 % auton arvosta — mutta vakuutus 7 vuoden ajalta voi olla 20 % auton arvosta. Aika yhtä hyvä deal.
- Autoissa joilla ajetaan alle 5000 km vuodessa. Iskemän todennäköisyys vähenee suorassa suhteessa kilometreihin. Jos ajat 3000 km vuodessa pääasiassa kaupungissa, et kohtaa rekkoja maantiellä.
- Kun vakuutusyhtiö pyytää sinulta yli 150 €/vuosi pelkkään lasiin. Vertaile. Hinnat vaihtelevat enemmän kuin ihmiset luulevat, ja joissain yhtiöissä sama turva on puolet halvempi.
Iso varoitus: lasivakuutus ei ole sama kuin kaskovakuutus
Tämä menee sekaisin yllättävän usein. Kaskovakuutus ei aina sisällä lasivakuutusta automaattisesti — se on monissa yhtiöissä erillinen lisäturva, joka täytyy kohentaa erikseen. Soita omaan yhtiöösi ja kysy nimenomaan: "Onko lasiturva sisällytettynä kaskooni, ja mikä on omavastuu lasivaurioissa?"
Moni ihminen huomaa vasta onnettomuuden jälkeen että heidän kasko kattaa kyllä törmäyksen, mutta ei lentävää kiveä. Kuulostaa oudolta, mutta näin se menee.
Yhteenveto joka ei kuulosta yhteenvedolta
Jos haluat tietää tarkan vastauksen yhdelle autolle, se vaatii yhden puhelun omaan vakuutusyhtiöön: mikä on hinta, mikä on omavastuu. Sitten katsot auton kaupallisen arvon ja sen mitä uusi tuulilasi maksaisi. Summaat.
Suurimmassa osassa tapauksista, modernilla autolla, lasivakuutus kannattaa — ei siksi että tuulilasi varmasti menee rikki, vaan siksi että se kattaa sekä vaihdon että korjauksen, ja korjauksen ilmaisuus on se osa joka tekee laskelman positiiviseksi.
Lisätietoja lasivakuutusten käytännöistä löydät lasivakuutus-sivultamme.